Cum funcționează plățile peste graniță cu crypto-monede?
Tranzacțiile sunt efectuate folosind tehnologia blockchain, eliminând astfel necesitatea băncilor, care deseori încetinesc substanțial plățile.
Să spunem că doriți să trimiteți bani din Germania în România. Primul pas implică conversia monedei tradiționale (EURO) într-un activ digital la alegere. Există o gamă largă de siteuri web și platforme care servesc drept rampă de trecere – puteți achiziționa de aici active digitale folosind transferul bancar sau cardul de credit.
Crypto-moneda poate fi păstrată într-un portofel securizat. Atunci când efectuați un transfer, destinatarul va trebui să vă transmită adresa portofelului – echivalentul contului IBAN al băncii. Aceste adrese conțin zeci de caractere alfanumerice deci transcrierea lor cu atenție este crucială.
Odată ce fondurile au ajuns într-un cont, destinatarul are mai multe opțiuni: să convertească crypto-monedele în bani tradiționali și să-i retragă în numerar sau să le schimbe cu un activ digital mai puțin volatil, cum ar fi un stablecoin.
Care sunt avantajele pe care le oferă crypto-monedele față de banii tradiționali?
- Este mai ieftin, mai rapid și ar putea ajuta la reducerea spălării banilor.
Există mult entuziasm asupra modului în care crypto ar putea transforma plățile peste graniță pe care le cunoaștem astăzi – în care cei plecați în țări străine să muncească – trimit fonduri către cei de acasă, pentru un comision mult mai mic sau chiar nul.
În prezent, Banca Mondială estimează că sumele trimise pe cale tradițională vin cu comisioane medii de 6,75%. Pentru o persoană cu un venit modest, acest comision reprezintă o parte substanțială din propriul câștig. Deși este mai mic decât comisionul de 9,67%, perceput în 2009, metodele tradiționale de transfer încă mai au un drum lung de parcurs pentru a egala activele digitale. La începutul anilor 2010, G8 și G20 au stabilit un obiectiv de reducere a costurilor de transfer până la 5% – iar Națiunile Unite au stabilit un obiectiv de 3% până în 2030.
Crypto-monedele ar putea grăbi îndeplinirea acestor obiective. Potrivit cifrelor furnizate de Deloitte, blockchainul are potențialul de a reduce comisioanele de transfer cu cel puțin 40%. În plus, avantajele nu se termină aici:
În prezent, durează de la trei până la cinci zile lucrătoare pentru ca fondurile trimise prin rețelele tradiționale să ajungă la destinatar – o situație nu tocmai ideală pentru cineva care are nevoie de bani imediat. Pe anumite blockchainuri, plățile sunt confirmate în câteva secunde.
După cum remarcă Deloitte, tranzacțiile blockchain sunt bogate în date – ceea ce înseamnă că metadatele sunt transmise dintr-o parte în alta. Acestea ajută la combaterea spălării banilor și finanțării terorismului, două domenii de care autoritățile de reglementare sunt îngrijorate în permanență. Multe platforme crypto au introdus verificări de tipul Know Your Customer (KYC) pentru a verifica utilizatorii.
Un beneficiu pe care crypto-monedele îl pot oferi este accesul la servicii financiare pentru cei care nu au un cont bancar. Cercetările sugerează că 80% dintre consumatorii din Africa subsahariană se încadrează în această categorie – iar în întreaga lume, 1,7 miliarde de persoane nu au un cont bancar. Este posibil ca instituțiile financiare să nu opereze în zona lor geografică sau aceste servicii ar putea fi prea scumpe; ori consumatorii nu au încredere în acestea.
Câți bani se trimit în întreaga lume folosind crypto-monede?
Deși activele digitale au o cotă de piață modestă a plăților globale peste graniță – cererea este în creștere.
Juniper Research spune că plățile digitale internaționale vor crește la $525 miliarde până în 2024, o creștere de 102% față de anul 2019. Această cifră include platformele fintech.
Utilizând o rețea blockchain, operatorii pot oferi utilizatorilor un serviciu mult mai rapid, ieftin și transparent, au spus autorii
BlockData a dezvăluit recent că tranzacțiile blockchain sunt de 388 de ori mai rapide și de 127 de ori mai ieftine decât protocoalele tradiționale.
Fiind o industrie aflată în continuă mișcare, este dificilă stabilirea unui număr exact al volumului de plăți internaționale, efectuate utilizând crypto-monede. Cifrele furnizate de Clovr arată că 15% dintre cei care au făcut plăți din SUA într-o țară străină, în 2017, au folosit un activ digital precum Bitcoin – ceea ce îl face mai popular decât cardurile prepaid, cecurile și numerarul.
Când vine vorba de plăți pe blockchain între companii, această cifră s-a ridicat la $171 miliarde în 2019, însă Juniper Research estimează că va depăși $4,4 trilioane în următorii patru ani.
Care sunt dezavantajele plăților cu active digitale?
Bitcoin este adesea criticat pentru că este prea volatil. Unii spun că tehnologia blockchain este prea dificil de înțeles pentru consumatorii obișnuiți.
Există un factor care determină dacă plățile peste graniță efectuate folosind crypto-monede sunt sau nu mai ieftine: activul digital utilizat.
Transferurile folosind Bitcoin și Ethereum pot fi costisitoare, mai ales în perioadele de ATH ale cererii. Ethereum a fost copleșit de volumul tranzacțiilor de mai multe ori de-a lungul timpului – alimentat de o creștere a cererii pentru Crypto Kitties, Crypto Punks și DeFi.
Problemele legate de scalabilitate vor trebui rezolvate dacă crypto-monedele vor fi utilizate la scară largă pentru plăți. Ripple, care nu are un blockchain, oferă soluții concepute pentru a face plățile internaționale mult mai ieftine prin XRP. Ripple susține că poate procesa 50,000 de tranzacții pe secundă.
Crypto va contribui la rezolvarea acestor dileme financiare cu condiția ca cei care beneficiază – să poată fi educați cu privire la modul în care funcționează activele digitale și să aibă acces la smartphoneuri cu internet, ca să poată accesa fondurile.
80% dintre consumatorii din Africa subsahariană nu au un cont bancar. 91% dețin un telefon mobil – iar adopția smartphoneurilor este în creștere. Pe restul continentului, plățile mobile sunt foarte populare, ceea ce înseamnă că saltul către tranzacțiile bazate pe blockchain ar putea să nu aibă un impact major.
Ultima provocare privește reglementarea. Directorii din industrie au avertizat că urmează mai multe reglementări pentru sfera crypto. Uniunea Europeană a anunțat în toamna anului 2020 planuri de monitorizare a pieței. Asta nu înseamnă că se află la orizont o interdicție a activelor digitale. Mulți parlamentari au recunoscut că plățile digitale au avantaje în reducerea costurilor asociate plăților internaționale. Drept urmare, băncile centrale aduc în discuție dacă nu cumva ar trebui să își lanseze propria monedă digitală.
Cum putem stoca și tranzacționa cu ușurință crypto-monede?
- Prin utilizarea unei platforme recunoscută pentru păstrarea activelor digitale în siguranță
- Exchangeurile crypto urmăresc să facă plățile internaționale mult mai ieftine decât metodele cu care suntem obișnuiți
Un exemplu este Binance. Compania susține că piața crypto oferă transparență mult mai mare decât instituțiile financiare tradiționale. Acest lucru va contribui la creșterea încrederii în rândul consumatorilor. Sute de parități de tranzacționare sunt oferite pentru cele mai populare active digitale din lume.
Platforma își propune să echilibreze condițiile de piață oferind comisioane zero, precum și costuri foarte mici atunci când fondurile sunt retrase într-un cont bancar. Acest lucru este asociat cu o interfață ușor de utilizat, intuitivă – și asistență 24/7 pentru utilizatorii din întreaga lume. Binance afirmă că prioritatea sa este simplificarea experienței crypto și oferirea unor soluții de ultimă generație, pe care comercianții începători și profesioniști le găsesc avantajoase.
Educația este un alt domeniu pe care Binance îl abordează. Pentru a se asigura că începătorii pot beneficia la maxim de serviciile oferite, materialele aprofundate de Binance Academy acoperă tot, de la crearea unui cont până la menținerea acestuia în siguranță.
Aplicația pentru smartphone oferă utilizatorilor libertatea de a efectua tranzacții în timp ce se deplasează. Acest lucru se dovedește avantajos pentru cei care nu folosesc un computer.
Având în vedere că este puțin probabil ca cererea pentru plăți internaționale să scadă, platformele crypto vor juca un rol important în furnizarea unui mijloc mai rentabil pentru consumatori. Acest lucru poate crește concurența, forțând instituțiile tradiționale să inoveze.